案例開場
陳小姐在剛出社會時，為了應付生活開銷辦了三張信用卡。起初她只繳最低應繳金額，覺得每月負擔不大。但隨著利息滾動，一年後竟累積超過 80 萬元卡債，月收入根本無法負擔。她開始接到銀行催收電話，甚至擔心會被強制執行。像陳小姐這樣的案例，正是《消費者債務清理條例》（以下簡稱「消債條例」）設計的初衷。
一、為什麼會有消債條例？
2000 年代初期，銀行為衝高業績，大量核發信用卡與現金卡，審核異常寬鬆。許多人因為不熟悉「循環利息」的危險，只繳最低應繳金額，最後利息越滾越大。當時信用卡循環利息高達 20% 左右，短短數月就可能讓債務翻倍。
結果造成：
- 銀行呆帳暴增：金融機構蒙受鉅額損失。
- 民眾信用破產：許多人背負無法承擔的卡債。
社會壓力下，立法院於 2007 年通過消債條例，並於 2008 年正式施行。這部法律被稱為「自然人專屬破產法」，讓誠實但不幸的債務人有機會重新開始生活。
二、誰可以申請？
消債條例全名為消費者債務清理條例，顧名思義，該法適用對象必須為「消費者」，而「消費者」的定義依照消債條例第2條明文規定，包括：
- 五年內未從事營業行為：如上班族、公務員、家庭主婦。
- 或是小規模營業者：雖有營業，但五年內平均每月營業額低於 20 萬元，例如市場攤商、計程車司機。
只要符合上述條件，且積欠債務超過償還能力，就能依消債條例聲請更生或清算。
三、債務清理的三大步驟
為了讓債務人不會一欠債就陷入訴訟，消債條例設計了三個階段：
（一）前置協商或調解 債務人若有積欠銀行、信用合作社等金融機構，必須先與最大債權銀行進行協商，或透過法院、調解委員會進行調解。這是強制性的前置程序。
（二）更生程序 若協商或調解破局或是非積欠金融機構債務，則債務人可聲請更生，由自己提出還款計劃（最長六年），只要履行完畢，剩餘債務依法免責。
（三）清算程序 若無法提出更生方案，或收入不穩定，則進入清算程序，將財產變現分配給債權人，再由法院裁定是否免責。
